CHF vs EUR
Glede konverzije je Hypo ponujal kredite, kjer je konverzija mogoča brez poplačila kredita, zato ne more biti kakih posebnih stroškov. Natančno preberite kreditno pogodbo. Za poplačilo avto kredita zaračunajo 62 EUR stroškov. Za ostale ne vem.
Glede stroškov odplačila je zakonsko urejeno in so banke dožne to upoštevati:
Z A K O N
O POTROŠNIŠKIH KREDITIH (ZPotK-1)
19. člen
(predčasno odplačilo)
(1) Potrošnik ima pravico, da kadar koli v celoti ali delno izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi. V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita v delu, ki ga sestavljajo obresti in stroški preostalega obdobja trajanja pogodbe, tako da se od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila (diskontirane) kredita odšteje sedanja vrednost (valorizirana) pogodbenih obresti, vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekle od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bili pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal potrošnik. Dajalec kredita mora potrošniku na razumljiv način predstaviti zmanjšanje obresti in drugih stroškov, ki bi nastalo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita. Dogovorjena določila o obrestni meri se ne smejo spremeniti v škodo potrošnika.
(2) Pri predčasnem odplačilu kredita je dajalec kredita upravičen do pravičnega nadomestila morebitnih stroškov, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita, če se predčasno odplačilo izvede za obdobje, za katero je bila določena fiksna kreditna obrestna mera.
(3) Nadomestilo ne sme presegati 1% zneska predčasno odplačane glavnice, če potrošnik predčasno odplača kredit več kot eno leto pred končno dospelostjo kreditne pogodbe. Če je do končne dospelosti kreditne pogodbe eno leto ali manj kot eno leto, nadomestilo ne sme presegati 0,5% zneska predčasno odplačane glavnice.
(4) Nadomestilo lahko dajalec kredita zahteva pod pogojem, da vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 eurov.
(5) Nadomestila za predčasno odplačilo dajalec kredita ne sme zahtevati, če:
1. se je odplačilo opravilo po zavarovalni pogodbi, ki zagotavlja jamstvo za odplačilo kredita;
2. gre za kreditne pogodbe z dovoljeno prekoračitvijo stanja na plačilnem računu;
3. se predčasno odplačilo opravi v obdobju, za katero ni določena fiksna kreditna obrestna mera;
4. so v pogodbi nepopolne informacije o trajanju kreditne pogodbe, pravici do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga ali izračunu nadomestila za predčasno odplačilo.
(6) Nadomestilo za predčasno odplačilo ne sme presegati zneska obresti, ki bi jih potrošnik plačal v obdobju med predčasnim odplačilom in dogovorjenim datumom prenehanja trajanja kreditne pogodbe.
http://www.uradni-list.si/1/content?id=99152&part=&highlight=zakon+o+potrošniških+kreditih
Sedaj ste dolžni 2.000 EUR več, kot ste krediva najeli. Glede na napisano imate maneverski prostor za špekulacije, dvomim pa, da boste s tem na ugodnejšem. Glede izračunov nisem prepričan, da so pravilni. Glede na tečaj, se vam bo kmalu obrok povišal, odvisno je na koliko mesecev se usklajuje (1m, 3m, 6m ali 12m Libor). Vprašajte na banki koliko. Pribitki na Euribor so danes okoli 2 %. Glede obrestne mere je pomembno, koliko je efektivna OM. 4,74 je verjetno skupna OM, kjer je zajet tudi pribitek.
Logično je, da je obrok, če naredimo konverzijo na Euribor višji, ker je Euribor višji in pribitki so sedaj višji. Pomembno dejstvo je, da se obrok ne bo višal zaradi višanja glavnice, zaradi tečajnih razlik.
Moj pribitek je 0,80 – obrestna mera je LIBOR (12 mesečni) kar trenutno znese: 0,417 +0,80 –> 1,217
SymbolPriceChg.Chg. %
EUR/CHF 1.0753 0.0452 4.383% – to je trenutno dogajanje
Tečaj švicarskega franka bo jutri na vsaj na nivoju (močno upam) 1 : 1,05 ali 1,06, trenutni tečaj je 1,07 bil je pa že skoraj 1,1. Ne vem kje se bo ustavil do jutra, ko tečajnice pridobijo tudi naše banke preko Reutersa. Bomo videli, vsekakor se je pa danes tečaj popravil glede na zelo nizko nizko raven pred dnevom 1,0288. Upam, da ne pomeni to kratkotrajno rast in nato velik zdrs. Bomo videli in spremljamo naprej. Tečaj se mora – molim boga popraviti tja do konec meseca ko se dela ponovno poplačilo obračuna obrok.
Glede pribitkov lahko poskusite z vlogo, samo nisem prepričan v uspeh. Sedaj so 2% čisto OK. Ko smo pripravljali vloge za znižanje pribitkov smo navedli, da se pribitek (zniža) uskladi s ponudbami na trgu in trenutno ponudbo banke. V nasprotnem smo iskali cenejše variante in refinancirali. Sedaj se banka ne boji več, da bi izgubila dobrega komitenta, zaradi zavrnitve vloge.
Kratkoročno sem mnenja da bo EUR zrasel napram CHF tja do 1,18. Potem pa po mojem spet nazaj proti 1:1,0. če kdo misli spremenit kredit v EUR naj malo počaka, ker ta hiter padec je presenetil vse tako da se bo euro malo moral pobrati, vsaj začasno.
Kot sem rekel na dolgi rok mislim da EUR ne more preživeti. Tudi Američani tiskajo svoje dolarje z namenom da špekulanti na Wallstreetu namerno pritiskajo – slabijo eur in tako povišujejo ceno denarja za evropo. Američanom bi ustrezalo da se EU sesuje in EUR propade ker tako bodo še naprej imeli najmočnejšo valuto. To je bilo jasno v trenutku ko so spremenili mejo zadolževanja. Podpirajo pa njihov načrt Kitajci ki s svojim presežkom kupujejo ameriške obveznice. Američani si hočejo rešit svojo zafurano državo na račun europe.
Rešitev vidim v tem da Evropa stopi skupaj vse države izenačijo svojo fiskalno politiko,socialne transferje,zakonodajo,pokojninske in zdravstvene sisteme tako da bodo stvari enake povsod. Kot drugo je treba očistiti bančni sektor, banke ki so slabe naj propadejo, spustiti standard ,znižati kupno moč… Živeti skromneje.
Če EU to uspe potem bo prva prišla iz krize in to najmočnejša. Vendar možnost za to vidim le 10%. Bolj pa se žal nagibam razpadu EU ker za zgoraj napisano ni volje v večini držav EU.
Podobna situacija je bila ko je razpadla YU. Enostavno bogatejša Slovenija ni hotela podpirati več revnejšega juga. Zgodila se je vojna.
Mene ne skrbi kaj bo z eurom ampak ali je sploh še možen izhod iz krize brez vojne. Upam da še obstaja možnost ker nikoli nismo bili tako blizu 3 svetovne vojne.
Tu lahko spremljate trenutni tečaj:
mp25 ne govori neumnosti. Kako lahko sploh primerjas EU pa YU. V YU vsi vemo zakaj je bila vojna. Nevem zakaj bi te sedaj recimo italijani napadli ali kdo drug, ker se neda vec skupaj ziveti v EU ???? Casi osvajanja ozemlja so pa ze zdavnaj mimo. So srbi 91 to probal pa sele zdaj pogruntali da to ne gre vec tako.
Lep pozdrav vsem skupaj.
Danes sem klical na banko zaradi možnosti koverzije. Zadeva je glede na mojo pogodbo precej preprosta, stroški so, kot omenjeno zgoraj zanemarljivih 100 EUR. Imam obrestno mero 6M Libor +1,5%, pribitek mi ob konverziji ostane isti in prehod na 3M ali 6M Euribor. Višina mojega obroka na današnji dan preračunana v EUR bi bila cca 537 EUR (560 CHF).
Zdaj pa konfuzna (vsaj zame) zadeva. Po preračunu banke, bi v primeru prehoda na EUR (3M Euribor + 1,5%) moj novi obrok znašal 501 EUR. Glede na ohranitev pribitka in prehoda na Euribor, ki je kar nekaj visji od liborja, sem logicno pricakoval visji obrok zaradi visje skupne obrestne mere. Kaj sem spregledal? V banki pravijo da je to posledica količine odplačanega kredita (4 od 8 let) ?!?
Lepo prosim ce mi lahko kdo prosim obrazlozi mojo situacijo, ker mi jo, zal, na banki, ne znajo.
Grega39: Mogoče kaj vpliva na tvojo glavnico višina spremembe tečaja v današnjem dnevu, ki je lepo narasla na 1,08. Prosim navedi na kateri banki so ti rekli, da ti pribitek ostane kot si ga imel pri svojem kreditu, ker je nizek???? Meni so rekli,da mi pribitek ne morejo znižati pod 2,3. Trenutni moj pribitek na Libor je 0,8.
Moj obrok po današnjem tečaju je — 44.000€ glavnica; obrok 608€ (pred dvema dnevoma 699€) ker se je zaradi tečaja EUR:CHF ki je danes občutno boljši kot pred dvema dnevoma. Verjetno tudi pri tebi pride do teh razlik v prid € kreditu.
Še obvestilo: tečaj spet raste. Trenutno stanje 1,098 (ploskam, če bo danes presegel tečaj 1,1). Čaka se samo še na italianski CPI in Industrial production vrednost. Moje mnenje je, da bo jutri tečaj ponovno narasel. Kar pomeni, da če boš delal konverzijo bo kredit – obrok ponovno nižji zaradi nižanaj vrednosti dolga.
Les Cakes: kredit imam pri Hypo banki, o ohranitvi pribitka je bilo govora ze pred pogodbo in mislim da je to del le-te.
Sem na tekočem glede sprememb tečaja ampak preracun so mi naredili na danasnji dan za oboje, tako da to ne bi smela biti posledica razlike v tečaju. Obrok imam 560 CHF tako da bi na 501 EUR prisel kvecjemu ob tečaju 1,12, oziroma se primerno vec za dodatno kompenzacijo razlike med Liborjem in Euriborom.
Vojna v YU je bila posledica tega do so v YU živeli narodi z različnimi kulturami, navadami,potrebami. In ti narodi so bili na silo združeni.
YU se je razpadla ker Slovenci in hrvati niso hoteli več plačevati v skupno blagajno za nerazviti jug.
V EU je podobna situacija . Ob pomanjkanju hrane in vedno močnejšem nacionalizmu tisti ki ne bojo imeli službe,dela,hrane,prihodnosti ne bodo gledali bogatih ampakjim bo počil film in bodo prisiljeni krasti. Tako vojno imam v mislih.
tečaj chf je presenetil vse. jaz sem si pri najemu kredita pustil rezervo ravno za ta primer. nadalje sem si za eno leto nabavil chf po takratnem tečaju in sedaj jih uporabljam za plačilo kredita. na banki se kaj posvetovati je isto, kot da bi mesarja vprašal ali je meso nezdravo. meni so namreč pri tečaju 1,36 odsvetovali menjavo kredita v eur. sedaj pa ga niti ne bom menjal, ker preveč izgubim. dejansko je potrebno upoštevati tudi , da sem tri leta plačeval precej nižji obrok in na kraju se bo vse izenačilo. ko sem jemal kredit so mi sicer omenili valutno tveganje, ampak takoj dodali ni da bojazni.(mala švica proti gospodarstvu vse evrope…)
Tudi jaz sem se pošteno zakalkulirala pri najemu kredita v CHF. Nikoli si nisem mislila da bo tečaj šel na take nivoje. Preučujem možnosti refinanciranja. Na obhod po bankah še nisem šla. Na žalost sem pri NLB. Takrat ko sem najemala kredit sem dobila najugodnejšo obrestno mero ob upoštevanju preteklih varčevanj pri banki…. Kako se banka sedaj obnaša pri pribitku? Želela bi imeti takega kot je bil ob podpisu prvega kredita – a je to utopija? Tokrat tudi ob upoštevanju gibanja obrestnih mer razmišljam o kreditu s padajočo anuiteto. Da bi recimo sedaj, ko so obrestne mere nizke, plačevala visoko anuiteto in s tem večji del glavnice in potem počasi nižjo. A ima kdo izkušnje s tem?
Tečaj se sicer pobira, počasi. Švicarska banka bo še poskušala vse kar se da, da še zmanjša vrednost franka, ker jim taka situacija niti malo ne ustreza.
Tudi sam sem veliko spraševal, vendar so mi vsi rekli, da pribitek kot ga imam 0,80 lahko samo sanjam. In glede na dejstvo, da je LIBOR trenutno na nivoju 0,4 pomeni, da je moja obrestna mera 1,2. Danes lahko dobim pribitek ki je na novoju 2%. A se mi sploh splača ukrepati. Počakal bom da vidim, če bo tečaj prilezel vsaj tja na 1,2 – 1,3 potem menjal, naredil delno poplačilo. Pred tem nivojem ne bom delal nič.
Danes je bil tečaj 1,15. Jutri kot vidim nihanja bo verjetno nekje na nivoju 1,4. Danes ga je ruknilo dol po objavi Current account vrednosti za EU in CPI. Za jutri ni napovedanih finančnih objav, ki naj bi močneje slabile EUR. Upam, da jutri lahko pričakujem ponovno rast. Bomo videli, kot pravim čakam, vsaj nivo 1,2 ko bom začel razmišljati o menjavi. Bolj pa ko računam in delam kalkulacije, bolj imam občutek, da sem na slabšem kot če vse pustim kot je in pogoltnem malo večje obroke. Kredit bo neglede na vse poplačan v roku 6 let.
Kdaj skočim iz vlaka?
Ko drvi v prepad ali ko me pelje na počitnice?
Ko EUR pada drvi v prepad ali skočim z vlaka?
Ko EUR raste in se mi smeje ali skočim z vlaka?
Hrvati so elegantno pod pritiskom tistih ki so jemali kredite v CHF enostavno vezali tečaj CHF na 5,8 kune za 5 let pri plačilu obroka.
Hrvaška država je vlak ustavila na glavni postaji in vsi so ostali na vlaku ki pa bo 5 let stal.
Na ulice kreditojemalci! (pri nas vam seveda ne bo uspelo)
mp25, ne zgovarjaj se in ne filozofiraj , potem ki si ustvaril paniko, da laiki brezglavo zgubljajo denar s koverzijami, priznaj da si se zmotil.Kot 1000idrugih
Pa bodi pošten: hrvati so res fiksirali tečaj, ampak se razlika med obračunskim in dejanskim “spravlja” na glavnico, ta del se pa še posebej obrestuje (sicer res za max.3,95%),pa vseeno,
Torej, nič ni odloženo, le prestavljeno
Kaj sem se zmotil?
To da sem napovedal da bo tečaj EUR-CHF padal?
Vse moje napovedi so se uresničile celo bolj kot sem predvideval. Malo preberi poste za nazaj.
Če bi laiki naredili konverzijo takrat ko sem jim predlagal pri 1,34 bi danes imeli 20% manjšo glavnico in ne bi se več sekirali glede tečaja.
Hrvati so fiksirali tečaj pri koliko? 5,8 kune ali veš koliko je to v eur 1,27!
Jaz bi tudi imel kredit pod pogoji chf z fiksnim obrokom po tečaju 1,27!
Sedaj pa si izgubil še tisto malo kredibilnosti, ki si je mogoče imel….[/quote]
HRK-CHF pri 5,8 kune = je enako EUR-CHF 1,27
Zgleda moram zate podnapise pisat da boš sploh razumel kaj napišem.
Ti in tvoja kredibilnost.[/quote]
Če želiš ti jaz računam Chf po eno kuno, na koncu mi pa vse plačaj z obrestmi, kapiš?
HRK-CHF pri 5,8 kune = je enako EUR-CHF 1,27
Zgleda moram zate podnapise pisat da boš sploh razumel kaj napišem.
Ti in tvoja kredibilnost.[/quote]
Če želiš ti jaz računam Chf po eno kuno, na koncu mi pa vse plačaj z obrestmi, kapiš?[/quote]
Se opravičujem imaš prav, sem bil zaveden. Zdaj sem prebral predlog hrvaških bank v celoti. V osnovi to ni nobena rešitev ampak samo prelaganje težav na kasnejši čas. Oziroma politika si kupuje čas (5let) da bodo imeli mir pred jeznimi kreditojemalci.
Sem mislil da je bil dogovor da se tečaj fiksira na 5,8 in to je to ne glede na to kako se bo v prihodnje gibal tečaj.
Se opravičujem še enkrat.
Forum je zaprt za komentiranje.